Asuransi Disabilitas

Asuransi disabilitas penghasilan atau yang disebut juga asuransi disabilitas melindungi Anda bila Anda tidak bisa bekerja untuk beberapa bulan atau lebih lantaran mengalami cedera atau cacat. 

Penghasilan yang ditawarkan oleh polis Dll akan membantu Anda untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari dan membiayai perawatan rumah sakit untuk memulihkan kesehatan – polis ini mempunyai ketentuan biasanya berlaku hingga umur Anda mencapai 65 atau bahkan hingga meninggal. 

Asuransi ini juga bisa melindungi siapapun yang mempunyai perjanjian hutang namun tidak bisa melunasinya, ibarat hutang pembayaran sekolah yang tidak mau mengatakan keringanan, perpanjangan atau pengampunan ketika Anda sudah tidak bisa mencari penghasilan.

Mengapa Anda membutuhkan asuransi ? Bukankah pemerintah sudah mengatakan pertolongan bila Anda cacat ?

Ya – Program Asuransi Pengamanan Administrasi Sosial Disabilitas atau disebut SSDI memang mengatakan tunjangan. 

Namun orang tersebut harus memenuhi persyaratan untuk mendapatkan pertolongan ini, dana pertolongan didapatkan dari pajak penghasilan dan SSA mempunyai persyaratan ketat untuk mereka yang berhak mendapatkan tunjangan, meskipun dana pertolongan bulanan ini terbilang rendah. 

Tidak semua orang memenuhi persyaratan untuk mendapatkan tunjangan. Karena itu asuransi disabilitas bisa menjadi solusi untuk mengatasi persoalan keuangan Anda ketika menghadapi tragedi tidak bisa bekerja lagi. 

Jika Anda mendapatkan pertolongan dari asuransi ini Anda juga masih bisa mendapatkan pertolongan dari pemerintah.

Karena Anda bisa terkena tragedi sewajtu-waktu yang menciptakan tidak bisa bekerja, sebaiknya mulailah membeli asuransi disabilitas ketika Anda mulai menghasilkan uang. 

Manfaat polis ini menurut pada penghasilan Anda, jadi membeli polis ketika penghasilan Anda $500 per bulan atau pekerjaan sampingan sambil kuliah mungkin tidak akan banyak membantu (Anda mungkin tidak akan memenuhi persyaratan penghasilan minimal untuk  membeli asuransi). 

Namun, berbeda halnya bila pendapatan Anda $36.000 per tahun sesudah lulus kuliah, membeli polis akan banyak membantu.

Lebih muda usia Anda, maka lebih sediki premi yang akan dibayarkan. Anda bisa menentukan ketentuan premi yang anda bayarkan, bisa menentukan premi rendah yang lalu meningkat seiring berjalannya waktu – yang sesuai dengan apa yang dialami banyak orang dimana penghasilan mereka semakin usang semakin meningkat – atau menentukan premi yang jumlahnya sama tiap tahunnya. 

Pilihan kedua mungkin akan menghemat banyak uang dalam jangka panjang, namun bisa sulit untuk dipenuhi pada pembayaran awal tahun.

Definisi disabilitas
Perusahaan asuransi mempunyai beberapa definisi dari disabilitas. Penting untuk bisa memahami definisinya lantaran bisa berdampak pada manfaat yang anda dapatkan.

1. Disabilitas total : Yaitu Anda tidak bisa bekerja sama sekali
2. Disabilitas sebagian : Yaitu Anda tidak bisa melaksanakan semua kiprah dalam pekerjaan, namun masih bisa melaksanakan sebagian.
3. Disabilitas permanen : Artinya dokter tidak bisa menjamin Anda bisa sembuh dari cedera atau cacat. Disabilitas peranen bisa jadi total atau sebagian. Jika Anda mengalami kecelakaan kendaraan beroda empat serius dan menjadi lumpuh dari leher hingga kaki, Anda termasuk pada disabilitas total dan permanen. Jika Anda lumpuh dari pinggang hingga kaki, Anda akan termasuk pada disabilitas sebagian dan permanen.
4. Disabilitas sementara : Yaitu cacat yang kemungkinan besar bisa disembuhkan. Barangkali Anda mengalami kecelakaan serius dan akan dilakukan operasi dan perawatan selama satu bulan, dan dalam beberapa tahun, dokter sudah memperbolehkan Anda untuk kembali bekerja. Disabilitas sementara meliputi disabilitas total dan sebagian.
5. Disabilitas presumtif : yaitu ketika Anda mengalami tragedi kecelakaan yang menciptakan Anda masuk rumah sakit dan membayar sejumlah biaya untuk disabilitas. Jika Anda kehilangan dua anggota badan, kehilangan kaki, menjadi buta atau tuli, atau mengalami cedera saraf tulang belakang maka ini tergolong disabilitas presumtif, dimana disabilitas ini tidak termasuk dalam disabilitas sebelumnya.

Jenis-jenis polis disabilitas
Perusahaan asuransi dalam membayarkan uang pertanggungannya tergantung pada jenis disabilitas apa yang Anda alami dan pertanggungan asuransi apa yang Anda beli. Berikut beberapa jenis polis asuransi disabilitas :

1. Polis semua pekerjaan: Hanya akan mengatakan pertaggungan bila Anda tidak bisa melaksanakan perkerjaan apapun. Polis ini lebih murah lantaran pertanggungannya sedikit.
2. Polis pekerjaan tertentu : Akan mengatakan pertanggungan bila Anda tidak bisa bekerja pada pekerjaan yang sesuai dengan pendidikan Anda.
3. Polis pekerjaan sendiri : Akan mengatakan pertanggungan bila Anda cacat dan akan mendapatkan pertanggungan asuransi bila Anda tidak bisa melaksanakan kiprah di pekerjaan utama Anda. Polis ini lebih mahal lantaran manfaat yang diberikan banyak.
4. Polis terpisah : Memberikan pertanggungan jangka pendek pada pekerjaan utama, dan jangka panjang pada pekerjaan apapun.

Menerima Pertanggungan
Banyak atasan memperlihatkan asuransi disabilitas sebagai imbalan kerja selain gaji; atau Anda bisa membelinya sendiri. 

Saat atasan memperlihatkan asuransi disabilitas itu bisa jadi menarik lantaran Anda tidak perlu memenuhi persyaratan secara medis dan pimpinan akan membayar semua preminya, namun asuransi tersebut tidak menyediakan semua pertanggungan yang Anda butuhkan dan Anda tidak akan mendapatkannya bila suatu ketika Anda dipecat atau berganti atasan. 

Selain itu, bila atasan Anda membayar premi, manfaat asuransi disabilitas yang didapatkan akan dibebankan pada pajak penghasilan, sebaliknya bila Anda sendiri yang membayar preminya maka Anda tidak akan dipungut pajak.

Jika Anda memenuhi persyaratan untuk asuransi perorangan,  hal ini ialah pilihan yang cantik lantaran Anda bisa mengatur sendiri asuransi apa yang Anda butuhkan, membeli pertanggungan yang Anda butuhkan dan membayar polis tidak peduli dimanapun Anda bekerja. 

Namun, sebagian orang mungkin tidak memenuhi syarat untuk membeli asurasi disabilitas, itu semua tergantung pada standar pertanggungan, antara lain :

1. Orang yang berumur kurang dari 18 atau lebih dari 60 tahun. 
2. Orang yang mempunyai pendapatan dibawah $15.000 per tahun, atau mereka yang bisa untuk menanggung tragedi sendiri.
3. Orang yang bekerja di daerah berbahaya, dan berisiko tinggi.
4. Orang yang mempunyai riwayat penyakit mental atau fisik.
5. Orang yang pernah melaksanakan tindakan kriminal
6. Orang yang mempunyai hobi yang berisiko  

Berapa banyak pertangungan yang dibeli
Belilah asuransi disabilitas semampu Anda, lantaran suatu penyakit atau cedera bisa menciptakan Anda tidak memenuhi syarat nantinya. Terlebih lagi asuransi yang Anda beli nantinya akan membutuhkan banyak biaya disebabkan usia Anda yang semakin bertambah dan kesehatan Anda yang semakin menurun.

Jumlah pertanggungan disabilitas yang Anda beli didasarkan pada persentase pendapatan. Penyedia asuransi tidak akan mengganti 100% penghasilan Anda lantaran akan menjadikan banyak orang mengajukan klaim disabilitas yang curang. (ya, ada orang yang menyerahkan kemampuan fisiknya atau mengorbankan kesehatannya daripada tidak bekerja).

Buat Polis Anda
Penyedia asuransi memperlihatkan banyak pilihan untuk menyusun polis Anda. Polis ini akan berdampak pada seberapa usang Anda harus menunggu sebelum mendapatkan manfaat ketika Anda telah mengalami cacat, berapa banyak pembayaran yang Anda dapatkan dan berapa banyak biaya yang Anda keluarkan untuk membayar premi.

Periode eliminasi polis, atau masa tunggu asuransi disabilitas, ditentukan pada seberapa usang Anda harus menunggu sesudah menyetujui perjanjian asuransi untuk memulai mendapatkan manfaat. 

Ini sama saja dengan pengurangan pada asuransi lainnya yang memperlihatkan pecahan tanggungjawab Anda untuk kerugian sebelum perusahaan asuransi mengatakan jasanya. Semakin usang periode eliminasi maka semakin sedikit biaya asuransi disabilitas yang Anda keluarkan.

Untuk membantu mencegah kecurangan, sebagian polis asuransi disabilitas juga mempunyai masa percobaan selama 15 hingga 30 hari untuk menentukan polis mana yang harus diberlakukan sebelum pertanggungan disetujui.

Rider untuk polis anda
Anda bisa membeli aneka macam rider untuk menambah polis asuransi disabilitas. Berikut ini beberapa catatan yang sering dipakai :
1. Catatan opsi pembelian mendatang : Membuat Anda menambah pertanggungan ketika pendapatan anda naik. Anda akan butuh bukti dari penghasilan tersebut tapi tidak diharapkan bukti medis. Jika penyedia asuransi meningkatkan pertanggungan, Anda akan membayar premi yang lebih besar. 

Tanpa catatan ini, Anda bisa mengajukan lagi polis gres untuk meningkatkan pertanggungan dan menciptakan pertanggungan medis lagi, yang akan menciptakan pertanggungan semakin besar lantaran usia Anda yang semakin renta atau perubahan riwayat kesehatan Anda.

2. Catatan otomatis : Memberi Anda manfaat yang lebih besar tiap tahun untuk beberapa tahun pertama pembuatan polis tanpa membutuhkan pertanggungan medis.

3. Catatan Penyesuaian Biaya Hidup (COLA) : Secara otomatis meningkatkan manfaat untuk mempertahankan biaya yang berubah lantaran inflasi, catatan ini akan sangat berkhasiat bila Anda tidak membutuhkan manfaat jangka panjang, meskipun ini bisa meningkatkan premi Anda secara signifikan.

Di pecahan berikutnya, kita akan bahas perihal jenis asuransi yang mungkin Anda butuhkan ketika renta nanti: yaitu asuransi perawatan jangka panjang.

>>Selanjutnya : Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Tweet

Subscribe to receive free email updates: